Как известно, государство не выдает материнский капитал "на руки", поэтому у многих возникает вопрос, а предусмотрена ли законом возможность займа под эти средства или погашения ими существующей задолженности? Однозначно ответить нельзя, так как в одних случаях это возможно, а в других будет считаться мошенничеством. В представленной статье мы решили прояснить ситуацию.

01
В каких случаях разрешается брать займ – опишем ситуации

Сертификат, предоставляемый семьям с детьми, предназначен для конкретных целей:

  • улучшение жилищных условий – приобретение нового жилья, строительство или ремонт;
  • оплата детсадов и учебных учреждений;
  • формирование пенсий многодетным матерям, которым длительное время приходится находиться в декретном отпуске.

Поэтому законно распорядиться средствами сразу же после получения сертификата можно в следующих случаях:

  • семья оформила ипотечный кредит до оформления сертификата на матпомощь. В таком случае можно частично или полностью погасить задолженность. Кроме того, средства могут использоваться для погашения процентов ипотечного кредитования. Также банком разрешается использовать эту сумму в качестве первоначального взноса, который обычно составляет 10 % от стоимости жилья (на практике воспользоваться маткапиталом, как первым взносом, бывает очень сложно или вообще невозможно);
  • при оформлении ипотечного кредита средства материнского капитала могут использоваться банком в качестве залога.

По достижении ребенком возраста трех лет родители могут оформить целевой займ на строительство дома. В этом случае необходимо иметь проектную документацию, что подтвердит соответствие будущего дома социальным стандартам. Если жилье приобретено у физического лица, можно частично или полностью погасить задолженность. Единственное, социальные службы должны убедиться, что новое жилье подходит для проживания ребенка, и составить соответствующий акт. При этом учитывается износ жилья, его площадь и другие моменты.

Из средств маткапитала запрещено погашать штрафы и неустойки, появившиеся в результате нарушения договора кредитования.

Также через три года после рождения ребенка можно использовать средства для долевого строительства или даже вступления в жилищно-строительный кооператив. В любых из вышеперечисленных случаев пенсионный фонд осуществляет безналичный перевод средств.

Ни на какие другие нужды использовать выделяемые государством деньги нельзя. Все попытки взять или выплатить потребительский кредит за счет маткапитала расцениваются государством, как мошенничество, со всеми вытекающими последствиями. Надо сказать, что изначально закон № 256-ФЗ, который регламентирует поддержку с семей с детьми, продумывался так, чтобы с ним невозможно было совершить мошеннические действия. Но "умельцы" все же нашлись, причем в последнее время противозаконные действия с материнскими сертификатами учащаются.

Злоумышленники часто пользуются острой потребностью людей в деньгах, особенно когда крупная сумма нужна срочно, и выманивают у людей документы. Взамен они обещают выдать под них кредит наличными или погасить потребительский кредит в другом банке, совершив с маткапиталом всевозможные "обходные" маневры. В результате доверчивые люди, пытаясь переступить закон, остаются без помощи государства. Поэтому ни в коем случае не соглашайтесь на предложение подозрительных организаций.

02
Какова последовательность действий для заключения сделки

Итак, если вы решили погасить займ или оформить его под материнский капитал для приобретения жилья (подходящее жилье при этом должно быть уже на примете), прежде всего, нужно узнать, какие банки работают с этими сертификатами. Дело в том, что многие банки в кризисной ситуации просто отказываются брать в залог материнский капитал. Желательно найти не один, а несколько банков, и ознакомиться с предложениями каждого из них, чтобы выбрать наиболее выгодное.

Надо сказать, что, согласно статистике, люди чаще всего обращаются в Сбербанк России, который предлагает неплохую программу ипотечного кредитования "Молодая семья". Но, в принципе, все банки начисляют лояльные проценты под материнский капитал. Кроме того, если заключить договор страхования, можно улучшить условия кредитования. Если банк вам отказал в кредитовании, нужно привлечь созаемщика, к примеру, родителя или работающего супруга. Желательно выбрать того человека, у которого больше доход, что увеличит шансы на получение кредита.

Когда банк предварительно даст согласие на оформление кредита, необходимо предоставить документы владельца сертификата, а также справку о доходах. Если в оформлении принимает участие созаемщик, понадобится справка о его доходах. Также банк потребует другие некоторые документы:

  • свидетельство о браке;
  • свидетельства о рождении детей;
  • паспорта супругов;
  • справку из пенсионного фонда, в которой указана сумма маткапитала или неиспользованный его остаток;
  • страховое свидетельство.

Если после проверки документов банк окончательно примет положительное решение, оформляется договор, и на банковский счет продавца жилья переводятся средства. После этого необходимо сразу же обратиться в ПФР и подать заявление на покупку жилья. Кроме того, нужно предоставить следующий пакет документов:

  • кредитный договор, где будут четко указаны цели кредитования;
  • выписки из домовой книги;
  • документы, подтверждающие личность и место проживания;
  • сертификат на маткапитал;
  • справку из банка об остатке долга, истории погашения займа.

Рассмотрение документов осуществляется в течение одного–двух месяцев. Владелец сертификата при этом несет определенные риски, так как ПФР по каким-либо причинам может отказать в переводе средств. Правда, в таком случае можно обратиться в суд. Уже были прецеденты, когда пенсионный фонд был вынужден выполнить перевод средств кредитной организации по решению суда.

Имейте в виду, что в течение всего срока рассмотрения документов заемщику придется платить процент по ставке рефинансирования Центробанка, так как деньги уже использованы. Точно также оформляются в банке и целевые жилищные займы для улучшения жилищных условий. Единственное, социальная служба более тщательно проверяет расходование займа.

03
Купля-продажа с отсрочкой платежа – как оформить?

Приобрести жилье за счет маткапитала можно без привлечения банка, но с отсрочкой платежа. Для этого покупатель заключает с продавцом договор купли-продажи. В договоре обязательно указывается, что жилище находится в залоге. Если продавец получает часть оплаты, составляется расписка.

Затем покупатель оформляет в Росреестре документ о праве собственности. При этом обязательно делается пометка "залог в силу закона". После этого покупатель предоставляет пакет документов в пенсионный фонд, где, как и в предыдущем случае, в течение двух месяцев социальная служба рассматривает заявку и принимает решение. Как уже было сказано выше, в процессе рассмотрения документов работники ПФР проверяют условия жилья. Пока документы находятся на рассмотрении, ни продавец, ни покупатель не могут распоряжаться жильем.

Если пенсионный фонд принимает положительное решение, средства переводятся на счет продавцу. При этом оформляется передаточный акт. С ним продавец должен обратиться в Росреестр, где с жилья снимается залог, и покупатель получает право собственности. Если же пенсионный фонд не дает согласие на погашение долга за счет маткапитала, покупателю приходится либо возвращать долг из собственных средств, либо расторгать договор. Условия расторжения договора обычно оговариваются изначально.

Напоследок отметим, что при выполнении любых действий, направленных на приобретение недвижимости с использованием сертификата, обязательно нужно в долевое владение вписать детей, на которых и выдана материальная помощь.