Появление в семье ребенка нередко требует расширения имеющейся жилой площади. По этой причине многих молодых пап и мам интересует возможность оформления ипотечного кредита на приобретение более просторной квартиры либо дома. Разберемся, реально ли взять займ на такие нужды, если женщина находится в декрете.

01
Почему декретнице сложно взять кредит на покупку жилья?

Сейчас многие российские семьи улучшают свои жилищные условия, используя финансовые средства, получаемые в рамках ипотечного кредитования, предполагающего взятие приобретаемой недвижимости в залог. Подобные займы, несмотря на все свои недостатки в виде достаточно больших процентов и строгих условий возвращения занятых денег, пользуются огромной популярностью. Неудивительно, что ипотека интересует и семьи, которые только ожидают прибавления в семействе либо уже воспитывают новорожденного малыша. Нередко займ является для них единственным способом покупки просторного жилья.

Формально закон об ипотеке, действующий с 1998 года, не содержит никаких запретов на выдачу кредитов декретницам. На практике банки весьма неохотно оформляют подобные сделки. Суть в том, что любая кредитная организация работает для получения дохода в виде процентов за использование клиентами заемных средств. И никак иначе. А какую реальную прибыль можно получить с семьи, воспитывающей маленького ребенка? Размера государственного пособия молодым мамочкам с трудом хватает на обеспечение всех потребностей малыша. Им просто-напросто неоткуда брать деньги для погашения обязательств по взятому кредиту.

Другими словами, ипотека в декретном отпуске не оформляется потому, что специалисты банка четко просчитывают финансовые возможности потенциального заемщика, принимая во внимание доход каждого члена молодой семьи. Результаты таких расчетов обычно неутешительны. Они показывают – декретница и ее семья относится к группе риска. То есть к той категории граждан, которые с большой долей вероятности не смогут выплачивать взятый кредит. А это чревато большими проблемами для банка.

Ипотека в декретном отпуске – реально ли оформить?

Смотрите сами. Женщина, ухаживающая за ребенком, получила кредит, а через некоторое время перестала погашать его из-за отсутствия денег. Банк обращается в суд, получает решение в свою пользу о принудительном взыскании с должника денег. Но взять их с молодой мамочки судебные приставы не могут, так как единственный ее доход – это госпомощь на малыша. Патовая ситуация. Именно поэтому почти все банки в настоящее время оформляют залог недвижимости только тогда, когда женщина выходит из декрета и работает не менее 6–12 месяцев, получая стабильную зарплату.

02
Оформление ипотеки молодой семьей – варианты есть всегда!

Мы выяснили, что женщине, находящейся в декрете, получить кредит очень сложно. Но при желании все же можно попытаться оформить ипотеку. Некоторые банки принимают во внимание величину дополнительного (непостоянного) дохода декретницы. И если она устраивает финансистов, они вполне могут пойти навстречу молодой семье, выдав займ на покупку жилья. Под дополнительными доходами банки понимают средства, полученные из следующих источников:

  1. 1. Фриланс. Женщина в декрете вполне может подрабатывать удаленно. Сейчас многие мамочки улучшают свое финансовое положение, работая в интернете. Некоторые из них получают неплохие деньги, которые реально направить на погашение ипотеки. Но здесь важно следующее. Женщина обязательно должна работать по официальному контракту. Она обязана предоставить в банк такое соглашение, а также квитанции, подтверждающие получение ею денег за выполняемые работы. Без этих документов кредитор не будет вести никаких разговоров о выдаче займа.
  2. 2. Работа на основном месте трудоустройства по сокращенному графику. Декретницам разрешается работать не более 2 часов в день. Понятно, что оплата такого труда будет минимальной. Но, возможно, банк примет во внимание этот источник дополнительного дохода.
  3. 3. Собственный бизнес либо частная практика. Многие женщины-нотариусы и адвокаты, находясь в декретном отпуске, продолжают оказывать правовые услуги, предоставлять юридические консультации на дому. Естественно, не бесплатно. Иногда достаточно принести в банк декларации из фискальной службы за прошлый и текущий налоговый периоды, чтобы получить ипотечный кредит.
  4. 4. Инвестиционные фонды, банковские депозиты. Проценты с вкладов, доходы от участия в пенсионных инвест. объединениях нельзя назвать постоянными. Но банки учитывают их в качестве одного из аргументов для выдачи денег под залог недвижимости.

Сразу скажем, что перечисленные дополнительные доходы не гарантируют выдачу кредита молодой мамочке. Финансовые организации интересуют официальные и постоянные прибыли женщины, а не средства, получаемые время от времени. Повысить шансы на получение ипотеки молодая семья может путем привлечения созаемщиков, внесения большого первоначального платежа за жилье своими деньгами, путем предоставления дорогостоящего залога. Далее мы подробнее рассмотрим все эти варианты.

03
Повышаем шансы на получение жилищного займа – практические советы

Можно попытаться оформить ипотечный кредит путем привлечения нескольких созаемщиков. Это существенно повышает вероятность положительного решения вопроса. Банки разрешают привлекать до 4–5 созаемщиков в зависимости от конкретной ипотечной программы, которая реализуется учреждением. В подобных случаях муж декретницы выступает одним из поручителей.

Сразу возникает вопрос. Если муж работает и получает стабильную зарплату, почему не оформить договор займа на него? Действительно, кредит может быть получен супругом (при условии, что его ежемесячных доходов достаточно для погашения займа). Но в ряде случаев это невозможно. Например, когда муж уже выплачивает крупную ссуду либо его кредитная история оставляет желать лучшего.

В качестве созаемщиков обычно привлекаются близкие родственники мамочки. При этом к ним выдвигаются следующие требования:

  • высокая заработная плата (строго официальная);
  • отсутствие на обеспечении иждивенцев и долгов перед финансовыми организациями;
  • безупречная кредитная история.

Созаемщики являются лишь гарантами того, что основной заемщик является платежеспособным. Никаких прав на покупаемое жилье они иметь не будут.

Другой способ взять ипотеку заключается во внесении большого первого взноса за приобретаемую недвижимость (его конкретная величина определяется банком). Обычно нужно оплатить 70–80 % стоимости жилого объекта, чтобы получить ссуду на оставшуюся сумму. Первоначальный взнос можно внести, используя средства сертификата на материнский капитал. Такая возможность имеется у семей, где рождается второй и последующий ребенок. Кстати, средства маткапитала разрешается направлять на погашение уже взятой ипотеки.

Если у семьи имеется собственная квартира (частный дом), его можно оставить банку в залог и оформить ипотеку. Нюанс. Жилой объект, предоставляемый в качестве залога, не может находиться под какими-либо обременениями или судебным арестом, в собственности (долевой) нескольких лиц. Кроме того, за такой недвижимостью не должны числиться долги. А сам дом (квартира) обязан иметь хорошее, приемлемое для нормального проживания состояние.

04
Кредит на жилище от Сбербанка – поддержка молодых семей

Сбербанк России – известная организация, предлагающая россиянам огромное количество разнообразных финансовых продуктов. Среди них выделим программу под названием "Молодая семья". Она ориентирована на родителей малолетних чад, желающих улучшить жилищные условия, используя маткапитал или собственные сбережения.

Ипотека по программе "Молодая семья" не выдается декретницам и матерям-одиночкам. Но зато она позволяет оформить ипотеку на обоих родителей под выгодные проценты (около 10 % годовых) с привлечением пяти созаемщиков, использованием субсидий. Ипотека рассчитана на длительный срок (до 30 лет), предполагает внесение 15 % начального платежа за жилье. При решении о выдаче кредита банк рассматривает все доходы семье, в том числе и дополнительные.